¿Qué son los sistemas de procesamiento de pagos?

El procesamiento de pagos, se refiere al conjunto de actividades y sistemas utilizados para autorizar, verificar y facilitar la transferencia de fondos entre un pagador y un beneficiario. Es el proceso que permite que las transacciones financieras se realicen de manera segura y eficiente.

En un contexto tradicional, el procesamiento de pagos implica varios pasos:

Autorización: El proceso comienza con la autorización del pagador para realizar la transacción. Esto puede implicar la autenticación del pagador a través de métodos como contraseñas, códigos de seguridad o autenticación biométrica.

Captura de datos: Se recopilan los datos necesarios para la transacción, como el monto a pagar, la información del beneficiario y los detalles de la cuenta o tarjeta de pago utilizada.

Enrutamiento: Los datos de la transacción se envían a través de una red de pagos, que puede incluir bancos, procesadores de pagos, redes de tarjetas de crédito u otros intermediarios financieros. Estos intermediarios se encargan de enrutar la transacción hacia el beneficiario adecuado.

Verificación y autorización del pago: El banco emisor o el procesador de pagos verifica la validez de la transacción, asegurándose de que haya suficientes fondos disponibles en la cuenta del pagador y que no existan problemas de seguridad o fraudes. Si la transacción cumple con los requisitos, se autoriza el pago.

Liquidación: Una vez autorizado el pago, los fondos se transfieren del pagador al beneficiario. Este proceso puede requerir la intervención de sistemas de compensación y liquidación que aseguren que el dinero se mueva de manera correcta y segura entre las cuentas involucradas.

Conciliación y registro: Se realiza una conciliación entre las partes involucradas para asegurarse de que la transacción se haya completado correctamente. Además, se registra la información de la transacción para fines contables y de seguimiento.

Es importante destacar que el procesamiento de pagos puede variar según el método utilizado (tarjeta de crédito, transferencia bancaria, pago electrónico, etc.) y las regulaciones y normativas específicas de cada país.

¿Cómo se realizaba la gestión de los procesamientos de pago hasta ahora?

Antes de la aparición de la tecnología blockchain, el procesamiento de pagos se basaba principalmente en sistemas centralizados y en la intervención de intermediarios financieros. A continuación, te describiré brevemente cómo se realizaba tradicionalmente el procesamiento de pagos:

Transferencias bancarias: Para realizar una transferencia de fondos, los usuarios solían utilizar servicios ofrecidos por bancos o instituciones financieras. El pagador proporcionaba la información del beneficiario, como el número de cuenta y el código bancario, y el banco se encargaba de procesar la transacción, asegurando la autorización y la transferencia de los fondos al beneficiario. Esto implicaba la verificación de la identidad del pagador, el saldo suficiente en la cuenta y la comprobación de que los detalles de la transacción fueran correctos.

Ejemplo:

Supongamos que María desea realizar un pago a Pedro a través de una transferencia bancaria. María tiene una cuenta en el Banco A y Pedro tiene una cuenta en el Banco B. El proceso de procesamiento de pagos tradicional sería el siguiente:
María proporciona al Banco A la información de Pedro, como el número de cuenta y el código bancario del Banco B.
El Banco A verifica la identidad de María y la validez de los detalles de la transacción.
El Banco A autoriza la transferencia y envía la orden al Banco B para transferir los fondos de la cuenta de María a la cuenta de Pedro.
El Banco B verifica la identidad de Pedro y recibe los fondos transferidos del Banco A.
Finalmente, el Banco B acredita los fondos en la cuenta de Pedro.

Tarjetas de crédito/débito: Las transacciones con tarjetas de crédito o débito requerían la participación de redes de tarjetas, como Visa, Mastercard, American Express, entre otras. Cuando un pagador realizaba una compra, el comerciante enviaba los datos de la transacción a través de un terminal de pago o un sistema en línea. Estos datos se enviaban a la red de tarjetas, que verificaba la validez de la tarjeta, el saldo disponible y otros factores de seguridad antes de autorizar la transacción. Posteriormente, el comerciante recibía el pago del emisor de la tarjeta a través del proceso de compensación y liquidación de la red de tarjetas.

Ejemplo:

Supongamos que Ana realiza una compra en una tienda en línea utilizando su tarjeta de crédito emitida por la red de tarjetas «CrediNet». El proceso de procesamiento de pagos tradicional sería el siguiente:

Ana ingresa los detalles de su tarjeta de crédito en el sitio web de la tienda en línea.
La tienda en línea envía los datos de la transacción a través de su terminal de pago a CrediNet.
CrediNet verifica la autenticidad de la tarjeta de crédito de Ana y comprueba si hay suficiente saldo disponible.
CrediNet autoriza la transacción y envía la confirmación al comerciante.
La tienda en línea completa la transacción y entrega los productos a Ana.
Posteriormente, CrediNet realiza el proceso de liquidación, transfiriendo los fondos correspondientes al comerciante.

Procesadores de pagos: Otra opción común era utilizar procesadores de pagos como PayPal, Stripe, Square, entre otros. Estos proveedores ofrecían plataformas que permitían a los usuarios realizar pagos y transferencias electrónicas. Los pagadores vinculaban sus cuentas bancarias o tarjetas de crédito/débito a sus cuentas en los procesadores de pagos, y estos se encargaban de facilitar las transacciones entre el pagador y el beneficiario. Los procesadores de pagos verificaban la identidad y la validez de las transacciones, así como la disponibilidad de fondos antes de procesar los pagos.

Supongamos que Juan tiene una cuenta en el procesador de pagos ficticio «PayTech» y desea enviar dinero a su amigo Laura, quien también tiene una cuenta en PayTech. El proceso de procesamiento de pagos tradicional sería el siguiente:

Ejemplo:

Juan inicia una transferencia de fondos en la plataforma de PayTech, proporcionando los detalles de la cuenta de Laura y el monto a transferir.
PayTech verifica la identidad de Juan y la validez de los detalles de la transacción.
PayTech deduce el monto de la cuenta de Juan y acredita el mismo monto a la cuenta de Laura.
Laura recibe una notificación de que se le ha transferido el dinero a través de PayTech y puede acceder a los fondos en su cuenta.
Estos son solo ejemplos ficticios para ilustrar cómo funcionaría el procesamiento de pagos tradicional en diferentes escenarios. Es importante tener en cuenta que los nombres y las entidades mencionadas son completamente ficticios y no se corresponden con ninguna institución o red de pagos reales.

Limitaciones

Los métodos tradicionales de procesamiento de pagos presentan algunas limitaciones y desafíos, entre los cuales se pueden mencionar los siguientes:

  1. Intermediarios y costos adicionales: Los métodos tradicionales a menudo involucran la participación de intermediarios financieros, como bancos o procesadores de pagos, lo que puede agregar costos adicionales a las transacciones. Estos intermediarios pueden cobrar tarifas por servicios como transferencias, cambio de divisas o procesamiento de pagos, lo que puede afectar el costo total de la transacción.
  2. Demoras en el tiempo de liquidación: Los métodos tradicionales de procesamiento de pagos pueden requerir tiempo para que se complete el proceso de liquidación. Las transferencias bancarias internacionales, por ejemplo, pueden llevar varios días hábiles debido a los sistemas de compensación y las diferencias horarias. Esto puede resultar en demoras en la disponibilidad de los fondos para el beneficiario y en el flujo de efectivo de las empresas.
  3. Riesgo de seguridad y fraude: Los métodos tradicionales pueden ser vulnerables a riesgos de seguridad y fraude. Los pagos con tarjeta de crédito/débito, por ejemplo, pueden estar sujetos a robo de datos y uso fraudulento de la información personal o financiera. Además, los sistemas centralizados pueden ser objetivos para los ciberdelincuentes que buscan acceder a los datos confidenciales o manipular las transacciones.
  4. Requisitos regulatorios complejos: Los métodos tradicionales están sujetos a regulaciones financieras y normativas que pueden variar según el país y la jurisdicción. Estos requisitos pueden agregar complejidad y costos adicionales al procesamiento de pagos, especialmente en el caso de transacciones internacionales que deben cumplir con regulaciones de cumplimiento y normativas contra el lavado de dinero.
  5. Limitaciones geográficas y accesibilidad: Algunos métodos tradicionales pueden tener limitaciones geográficas y de acceso. Por ejemplo, los servicios de transferencia bancaria pueden no estar disponibles en ciertas regiones o países, lo que dificulta el envío o recepción de pagos. Además, algunas personas pueden no tener acceso a servicios bancarios tradicionales, lo que dificulta su participación en el sistema de pagos convencional.Estas limitaciones han llevado al surgimiento y la exploración de tecnologías como blockchain, que buscan abordar estos desafíos y mejorar la eficiencia, seguridad y accesibilidad en el procesamiento de pagos.

¿Cómo ayuda blockchain a los procesamientos de pagos actualmente?

Blockchain ofrece varias ventajas y beneficios para el procesamiento de pagos en la actualidad. Estas son algunas formas en las que blockchain puede ayudar:

Transacciones rápidas y eficientes: Blockchain permite la transferencia de activos digitales de forma directa y en tiempo real, eliminando la necesidad de intermediarios y agilizando el proceso de pagos. Las transacciones en blockchain pueden completarse de manera más rápida y eficiente en comparación con los métodos tradicionales, lo que puede mejorar la experiencia del usuario y reducir los tiempos de liquidación.

Eliminación de intermediarios: Con blockchain, es posible realizar transacciones de persona a persona (peer-to-peer) sin necesidad de intermediarios como bancos o procesadores de pagos. Esto puede reducir los costos y las tarifas asociadas con los servicios de intermediación, así como eliminar la dependencia de terceros en el procesamiento de pagos.

Seguridad y confianza: La tecnología blockchain se basa en la criptografía y en un sistema de consenso descentralizado, lo que la hace altamente segura y resistente a la manipulación. Las transacciones registradas en la cadena de bloques son prácticamente inalterables, lo que brinda mayor confianza y transparencia en el proceso de pagos. Además, la descentralización reduce el riesgo de fallos únicos o ataques cibernéticos dirigidos a una entidad centralizada.

Reducción del riesgo de fraude: Las características de inmutabilidad y transparencia de blockchain ayudan a reducir el riesgo de fraude en los pagos. Cada transacción realizada en la cadena de bloques queda registrada de forma permanente y transparente, lo que dificulta la alteración de los registros y proporciona una auditoría completa del historial de pagos. Esto puede ser especialmente beneficioso en sectores como el comercio electrónico, donde el fraude y la falsificación de pagos son problemas comunes.

Pagos internacionales simplificados: Blockchain supera los desafíos asociados con los pagos internacionales, como las barreras geográficas, los tiempos de liquidación prolongados y los altos costos de cambio de divisas. Al utilizar una criptomoneda o un activo digital compatible con blockchain, las transacciones internacionales pueden realizarse de manera más rápida, directa y económica, sin necesidad de intermediarios adicionales.

Smart contracts y automatización: Los smart contracts, o contratos inteligentes, son programas informáticos basados en blockchain que automatizan y ejecutan automáticamente los términos y condiciones de un acuerdo. En el contexto de los pagos, los smart contracts pueden utilizarse para establecer reglas y condiciones específicas que se cumplen automáticamente cuando se realizan las transacciones, lo que agiliza el proceso y reduce la necesidad de intervención humana.